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Tipos de Previdência Privada e Seus Benefícios


Uma das formas mais conhecidas de acumular capital no longo prazo e almejar uma vida mais confortável no futuro é a previdência privada. Mas você sabe como funcionam os planos disponíveis e quais seus benefícios? O Gorila te explica tudo o que você precisa saber sobre o tema, confira!

10/12/2018

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No final do ano, houve aprovação da Reforma da Previdência. Porém, em meio ao cenário instável da economia do país, essas duas siglas ganharam ainda mais espaço: estamos falando da PGBL e VGBL. Tratam-se de alternativas para complementar a previdência social (INSS) paga pelo Governo, que garantem uma renda futura.

No Brasil, o Plano Garantidor de Benefício Livre (PGBL) e o Vida Garantidor de Benefício Livre (VGBL) são os tipos de plano de previdência privada existentes. Em qualquer um deles, é possível aplicar mensalmente uma quantia, com o intuito de economizar para uma meta futura. De qualquer maneira, é essencial que se conheça as características de cada um para decidir qual se encaixa melhor em seus objetivos.

O que é PGBL?

No PGBL (principal plano de previdência complementar aberta) não existe uma rentabilidade programada, o montante que o investidor aplica vai para um Fundo de Investimento Especialmente Constituído (FIE), este é diariamente atualizado baseando-se no valor de suas cotas. O FIE é constituído por recursos captados por entidades e seguradoras autorizadas a vender o plano PGBL.

Estas entidades ou seguradoras devem contratar uma instituição financeira que cuide de investir os recursos em fundos de renda fixa e ações. O próprio contratante do plano pode optar pelo perfil de risco das aplicações, como por exemplo, decidir investir mais dinheiro em ativos de renda fixa do que em ações e vice versa. Vale lembrar que quando os fundos forem mistos (compostos tanto por renda variável quanto fixa), a participação de ações não pode ir além de 49% do total investido.

A concessão deste benefício poderá ser paga integralmente ou em forma de renda mensal, sendo que na data da concessão o que definirá seu valor será o cálculo do montante acumulado até o momento de acordo com o tipo de renda, a idade do contratante e eventuais beneficiários, além de taxas de juros.

Para quem prefere resgatar previamente algum valor, existe a opção do PGBL programado.

A PGBL é vantajosa se a sua declaração de Imposto de Renda é completa (o regime de declaração simplificada não dá esse direito), pois assim é possível abater (de acordo com a base de cálculo do IR) até 12% do total da renda bruta tributável, como aluguel, pensão, salário etc. Além disso, para obter esse benefício, você deve contribuir regularmente com o INSS.

O que é VGBL?

Assim como o PGBL, também trata-se de uma forma de investimento no longo prazo, porém voltada para quem optar pela declaração de IR simplificada ou que não necessite declarar anualmente. A grande vantagem aqui é que a tributação será bem menor do que no PGBL, já que o que será tributado no VGBL será somente a rentabilidade do plano.

Mas o que isso significa exatamente? Em termos práticos, imagine que um investimento de cerca de R$ 20 mil tenha rendido R$250,00 ao final de um ano. Neste caso, os impostos não incidirão sobre o valor total de R$ 20.250,00, e sim apenas sobre o valor do rendimento (no caso, R$ 250,00. A forma de resgate funciona da mesma forma que no PGBL.

Afinal, vale a pena investir em um Plano de Previdência Privada?

Em se tratando de investimento, é sempre bom pensar em diversificar sua carteira, entre outros cuidados essenciais, como falamos no artigo Os 5 Mandamentos do Investidor de Sucesso. Entretanto, a previdência é um produto que possui taxas relativamente altas (é caro), além do baixo rendimento, se comparada com outras opções do mercado.

Vale a pena para quem não tem tanta disciplina para poupar, como o resgate antecipado demanda o pagamento de altas taxas, evita-se a retirada, resultando em uma espécie de “poupança forçada”. Separamos alguns pontos com as vantagens e desvantagens de se optar por um plano de previdência privada, veja:  

Vantagens

    • Complemento da previdência social;
    • Maior disciplina para poupar com aportes mensais;
  • Possibilidade de abatimento no Imposto de Renda.
Desvantagens

Desvantagens

    • Baixa rentabilidade;
    • Não tem garantia do FGC;
    • Taxas altas de administração e carregamento;
    • Taxação sobre a retirada antes do prazo;
  • Incidência de impostos no curto prazo inviabilizam a aplicação.

Em épocas de 13º salário e até mesmo de eventuais bônus anuais, pode ser interessante considerar um plano deste tipo, pensando principalmente na declaração de IR do próximo ano para aproveitar a economia do benefício fiscal.

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